當你想要隨時用錢的時候，你可能會想到信用卡。但是，信用卡只能在你購物消費時使用，存在諸多不便。若你需要支付醫療費用、裝修費用，亦或是用於日常的資金周轉，那麼你可以考慮使用循環貸款。
循環貸款無固定還款額和還款期，短期借款的利息也比信用卡更低，是不錯的替代選項。對於新手來說，使用循環貸款需要注意什麼？如何避開循環貸款陷阱？本文將為你一一介紹。
循環貸款意思
循環貸款是一種在一定信用額度內，可重復借款和還款的貸款產品。其使用模式類似於信用卡，但沒有固定的還款期限，還款和利息只需按照實際使用金額和天數計算。
除了對循環貸款意思不太理解之外，很多人士對信用卡、分期貸款和循環貸款之間的區別也不太明晰，因此，我們整理了以下表格，希望能幫助你做出選擇判斷。
| 對比項目 | 循環貸款 | 分期貸款 | 信用卡 |
| 資金使用 | 可多次動用 | 一次性撥款 | 刷卡消費/預借現金 |
| 利息計算 | 按動用金額+天數計息 | 全額計息 | 免息期後按日計息 |
| 適合人群 | 生意資金周轉的企業或個人 | 需要買車、買房的人士 | 日常購物消費的人士 |
| 年利率 | 中（2%-10%） | 低（6%-16%） | 高（5%-15%） |
注：實際年利率請參考具體的借款額度以及各家金融機構的規定，以上僅供參考。
新手需要注意的循環貸款陷阱有哪些？
雖然「隨時借款、隨時還款」的條件非常誘人，但是這些便利也可能演變為「循環貸款陷阱」。若你打算申請，以下是你需要注意的4個「循環貸款陷阱」，主要包括利率、還款期限、TU評級以及資金誤用。
1. 注意高利率和隱藏費用
部分循環貸款利率會比分期貸款和信用卡利率高，而且可能會收取手續費、預期罰款、年費、提款費或是還款費等額外費用。這些隱藏費用容易被借貸人忽略，增加總還款金額。
2. 還款期限未知
隨時借款、隨時還款以及沒有還款期等低門檻行為容易讓借貸人陷入「借完再借」的惡性循環。若是借貸人未及時察覺，可能會對小額借款產生依賴性，落入無限循環貸款陷阱。
3. TU信貸評級下降
申請貸款前，若是借貸人未能明晰還款要求，只還最低還款額或是延遲還款，都有可能會影響信貸評級，進而影響日後申請其他貸款或信用卡。
4. 不適合長期或高額借款
實際上，循環貸款更適合用於短期或是小額資金的周轉，不適合需要長期或高額借款。若借貸人將其用於長期借款，可能會產生較高的利息，增加還款壓力。
如何避開循環貸款陷阱？5個要點
通常情況下，銀行或是金融機構只會向你借款，不會主動提醒你還款，這可能會讓它們得到的利息變少。那麼，我們該如何避開循環貸款陷阱？以下是5個可以用來借鑒的要點，供有需要的人士參考。
1. 謹慎評估個人需求
借貸前，你應當仔細評估自己的財務狀況和借款用途，切勿粗心大意。如果你需要短期或是小額資金，那麼循環貸款是適合你的貸款產品。若不是，建議考慮其他金融產品。
2. 仔細閱讀合約
簽署合約前，借貸人應仔細閱讀所有條款，特別是利率、手續費、逾期罰款等相關費用。如果有長期借款需要，你還應當注意銀行或是金融機構是否有調整利率，但是並未告知的情況，以規避利率浮動帶來的額外債務。
3.養成按時還款的習慣
無論是申請何種借貸產品，都應當在能力範圍內按時清還欠款，以免利滾利，造成更大的損失。對於循環貸款而言，你需要避免只繳最低還款額，最終因延遲還款而影響信用。
4. 避免過度借貸
雖然循環貸款是小額短期借款，但借貸人也需要避免借用超過自己償還能力的金額，以避免債務危機。若是出現資金周轉困難，借貸人也應當優先償還本金，避免利息增加，增加還款困難。
5. 考慮其他貸款方案
如果需要較高額度或長期借款，那循環貸款可能不適合你，你可以考慮分期貸款等其他貸款方案。
循環貸款影響TU是真的嗎？
若你是通過正規渠道貸款，並且按時還款，不會出現循環貸款影響TU的情況。需要注意的是，若你有動用借款，借款者應當繳納最低還款額，否則可能會影響TU評級，影響未來申請其他貸款或信用卡。
循環貸款影響TU之後如何補救？
循環貸款影響TU之後，銀行可能會拒貸新產品。要想恢復，你需要做到按時還款，並且避免在短時間內申請過多信貸產品。如果遇到了緊急資金需求，建議優先通過「親友周轉」或「抵押貸款」方式過渡，避免信用紀錄再度惡化。
總結
與信用卡相比，循環貸款的利率雖然更低，但長期使用的利息並不亞於信用卡，因此，其更適合短期資金需求的人士。與分期貸款相比，若是你想要提前還款，它可以幫助你規避違約金，因此也更適合有彈性還款需求的人士。無論是何種借貸方式，長期借貸均會產生高額利息，各位借貸人需謹慎決策，避免落入循環貸款陷阱。